Zmieniasz zorgverzekering na 2027? Zapamiętaj te 3 daty

Do końca roku zostało jeszcze kilka miesięcy, ale jeśli planujesz zmienić zorgverzekering na 2027 rok, przygotowania możesz zacząć już teraz. Ostateczne ceny wszystkich polis poznamy dopiero jesienią, lecz trzy daty są już kluczowe: 12 listopada, 31 grudnia i 31 stycznia. Przegapienie jednej z nich może oznaczać pozostanie z obecną polisą na kolejny rok.

Nie chodzi jednak tylko o znalezienie najniższej miesięcznej składki. Dla Polaka pracującego w Holandii znacznie ważniejsze może być to, czy ubezpieczyciel ma umowę z konkretnym szpitalem, fizjoterapeutą lub innym zorgverlenerem, ile zwraca za leczenie poza swoją siecią oraz czy zaakceptuje wybrany pakiet dodatkowy.

1. Do 12 listopada poznasz oferty na 2027 rok

Pierwsza data to 12 listopada 2026 roku. Najpóźniej tego dnia holenderscy ubezpieczyciele muszą opublikować wysokość składek oraz warunki polis na kolejny rok. Dopiero wtedy będzie można rzetelnie zestawić oferty na 2027 rok.

Twój obecny ubezpieczyciel również powinien przedstawić ofertę na kolejny rok. Warto wtedy nie patrzeć wyłącznie na wysokość maandpremie, lecz porównać cały pakiet.

Sprawdź przede wszystkim:

• miesięczną składkę,
• rodzaj polisy,
• listę zakontraktowanych lekarzy, szpitali i innych placówek,
• wysokość zwrotu przy korzystaniu z niezakontraktowanej opieki,
• warunki aanvullende verzekering,
• dodatkowe limity i wyłączenia,
• możliwość podwyższenia dobrowolnego eigen risico,
• warunki dotyczące leczenia za granicą.

Rijksoverheid zwraca uwagę, że różnice między polisami dotyczą między innymi liczby zakontraktowanych świadczeniodawców oraz tego, ile pieniędzy otrzymasz, jeśli wybierzesz placówkę bez kontraktu z ubezpieczycielem.

1 tańsza polisa może oznaczać mniejszy wybór lekarzy

To jeden z powodów, dla których samo porównanie ceny może prowadzić do złej decyzji.

Przy naturapolis ubezpieczyciel zawiera umowy z określonymi świadczeniodawcami. Jeśli wybierzesz lekarza lub placówkę bez kontraktu, zwrot może być niższy. Szczegóły zależą od konkretnej polisy.

Przed zmianą ubezpieczenia zrób więc prostą listę miejsc, z których rzeczywiście korzystasz:

• huisarts,
• szpital,
• apteka,
• fizjoterapeuta,
• psycholog lub psychiatra,
• inne regularnie odwiedzane placówki.

Następnie sprawdź, czy znajdują się w sieci nowego ubezpieczyciela.

Dla osoby korzystającej regularnie z leczenia różnica kilkunastu euro miesięcznie w składce może być mniej istotna niż możliwość kontynuowania terapii w wybranej placówce.

2. 31 grudnia zamyka najważniejsze okno na zmianę

Druga kluczowa data to 31 grudnia 2026 roku. Jeżeli do tego dnia zawrzesz nową polisę, nowy ubezpieczyciel może skorzystać z overstapservice i wypowiedzieć dotychczasową polisę za Ciebie. Możesz też samodzielnie wypowiedzieć stare ubezpieczenie. W takim przypadku również musisz zrobić to najpóźniej 31 grudnia.

Schemat jest więc prosty:

• wybierasz nowego ubezpieczyciela do 31 grudnia: nowy ubezpieczyciel zwykle zajmuje się wypowiedzeniem starej polisy,
• sam wypowiadasz obecną polisę do 31 grudnia: dostajesz dodatkowy czas na znalezienie nowej,
• nic nie robisz do końca roku: dotychczasowa polisa co do zasady pozostaje na kolejny rok.

To właśnie dlatego grudzień jest w Holandii miesiącem intensywnego porównywania zorgverzekeringen.

3. 31 stycznia daje drugą szansę, ale tylko pod 1 warunkiem

Trzecia data często jest źle rozumiana. Jeśli samodzielnie wypowiesz swoją polisę najpóźniej 31 grudnia, masz czas do końca stycznia na zawarcie nowego ubezpieczenia. Nowa polisa zacznie obowiązywać z mocą wsteczną od 1 stycznia 2027 roku. Rijksoverheid określa termin jako „przed 1 lutego”, czyli praktycznie do 31 stycznia. Nie oznacza to jednak, że każdy może czekać do 31 stycznia. Warunek jest kluczowy: stare ubezpieczenie musi zostać wypowiedziane przed rozpoczęciem nowego roku. Jeżeli pozostawisz dotychczasową polisę bez zmian, nie możesz pod koniec stycznia po prostu zdecydować, że jednak wolisz inną ofertę.

3 daty do zapisania w kalendarzu

Najważniejszy terminarz wygląda więc tak:

• 12 listopada 2026: ubezpieczyciele mają opublikować składki i warunki polis na 2027 rok,
• 31 grudnia 2026: ostatni dzień na standardową zmianę lub wypowiedzenie obecnej polisy,
• 31 stycznia 2027: ostatni dzień na wybór nowego ubezpieczyciela, jeśli stara polisa została wcześniej prawidłowo wypowiedziana.

Jeżeli pamiętasz te trzy daty, znacznie trudniej przegapić okno na zmianę.

4. Cena to nie wszystko. Porównaj co najmniej 6 elementów

Dwie osoby mogą płacić różne składki i jednocześnie obie mieć polisę dobrze dopasowaną do swojej sytuacji. Wszystko zależy od tego, z jakiej opieki korzystają.

Przed wyborem na 2027 rok porównaj co najmniej:

• premie, czyli miesięczną składkę,
• eigen risico,
• sieć zakontraktowanych placówek,
• refundację leczenia poza siecią,
• aanvullende verzekering,
• zasady dotyczące leczenia i opieki poza Holandią.

To szczególnie ważne dla Polaków, którzy część leczenia odbywają w Polsce albo regularnie przebywają pomiędzy oboma krajami.

Nie zakładaj też, że skoro podstawowy pakiet świadczeń jest określany przez państwo, wszystkie polisy działają identycznie. Zakres podstawowej opieki jest wspólny, ale różnić mogą się między innymi sieci świadczeniodawców oraz warunki korzystania z placówek bez kontraktu.

5. Dodatkowa polisa ma inną zasadę niż basisverzekering

To jedna z ważniejszych pułapek przy zmianie ubezpieczyciela.

W przypadku basisverzekering ubezpieczyciel ma obowiązek Cię przyjąć, niezależnie od wieku czy stanu zdrowia. Nie może odmówić zawarcia podstawowej polisy dlatego, że często korzystasz z opieki medycznej.

Inaczej wygląda sytuacja z aanvullende verzekering.

Tutaj ubezpieczyciel:

• nie ma ustawowego obowiązku przyjęcia każdego klienta,
• może określić własne warunki,
• może w niektórych przypadkach przeprowadzić ocenę medyczną,
• może zastosować okres oczekiwania na określone świadczenia.

Rijksoverheid podkreśla jednak, że w praktyce medyczna selekcja jest obecnie stosowana rzadko i dotyczy głównie niektórych bardzo rozbudowanych pakietów dodatkowych.

6 miesięcy czekania? Taka zasada może pojawić się w pakiecie

Okres oczekiwania jest szczególnie istotny przy drogich świadczeniach dodatkowych.

Rijksoverheid podaje przykład polisy stomatologicznej, w której ubezpieczony może być objęty ochroną od początku roku, ale zwrot za nową koronę przysługuje dopiero po 6 miesiącach.

Dlatego kolejność działań ma znaczenie.

Jeżeli zależy Ci na rozbudowanej aanvullende verzekering, najpierw sprawdź:

• czy obowiązuje acceptatie,
• czy trzeba wypełnić medische vragen,
• czy jest wachttijd,
• jaki jest roczny limit refundacji,
• ile wynosi maksymalny zwrot za konkretne świadczenie.

Dopiero później rezygnuj z dotychczasowego rozwiązania.

6. Polisa pracownicza nie daje już rabatu na podstawę

Wiele osób pracujących w Holandii nadal spotyka się z ofertami collectieve zorgverzekering przez pracodawcę.

Warto jednak wiedzieć, że od 2023 roku nie można już otrzymywać zniżki na samą basisverzekering tylko dlatego, że ubezpieczenie jest częścią kolektywu.

Nie oznacza to, że wszystkie polisy kolektywne straciły sens.

W ramach kolektywu mogą nadal występować:

• specjalne ustalenia dotyczące opieki,
• dodatkowe świadczenia,
• rabaty na aanvullende verzekering,
• programy związane ze zdrowiem lub profilaktyką.

Pracodawcy, związki zawodowe, organizacje pacjentów i inne podmioty nadal mogą zawierać takie umowy z ubezpieczycielami.

Dlatego oferta od pracodawcy nie powinna być automatycznie traktowana ani jako najlepsza, ani jako najgorsza.

Porównaj ją z normalną ofertą indywidualną.

7. Co zmieni się w 2027 roku? Tu trzeba jeszcze poczekać

W połowie września 2026 roku jest jeszcze za wcześnie, by podawać kompletną, ostateczną listę zmian w basispakket na 2027 rok. Oficjalna strona Rijksoverheid dotycząca zmian w pakiecie nadal opisuje rozwiązania obowiązujące w 2026 roku. Pełne warunki polis oraz składki poszczególnych ubezpieczycieli pojawią się później. To ważne, ponieważ w internecie już teraz mogą pojawiać się prognozy dotyczące składek na 2027 rok. Nie są one tym samym co ostateczna cena konkretnej polisy.

Ubezpieczyciele samodzielnie ustalają swoje składki i muszą podać je najpóźniej 12 listopada.

Eigen risico może wzrosnąć o 60 euro

Jedna duża zmiana pojawia się już w planach obecnego rządu. Rijksoverheid informuje, że gabinet zamierza od 2027 roku podnieść obowiązkowe eigen risico o 60 euro. W planach znajduje się również ograniczenie, zgodnie z którym przy jednym leczeniu pacjent nie miałby jednorazowo płacić z eigen risico więcej niż 150 euro. W 2026 roku obowiązkowe eigen risico wynosi 385 euro.

Trzeba jednak odróżnić rządowe plany od ostatecznych warunków każdej polisy na 2027 rok. Dlatego przed wyborem ubezpieczenia należy sprawdzić stan przepisów ponownie jesienią.

8. Masz leczenie w toku? Zmiana polisy nie zawsze je przerywa

Osoby pozostające pod opieką specjalisty często obawiają się zmiany ubezpieczyciela. Rijksoverheid wskazuje, że gdy leczenie rozpoczęło się jeszcze u starego ubezpieczyciela, rachunek jest co do zasady kierowany do ubezpieczyciela, u którego pacjent był ubezpieczony w momencie rozpoczęcia tego leczenia. Za moment rozpoczęcia zwykle uznaje się pierwszy kontakt z zorgverlenerem.

Istotne są również machtigingen.

Jeżeli stary ubezpieczyciel wydał zgodę na określone świadczenie, na przykład fizjoterapię lub vervoer, Rijksoverheid wskazuje, że nowy ubezpieczyciel przejmuje taką zgodę. Podobna zasada dotyczy ustaleń związanych z persoonsgebonden budget.

Mimo to przed zmianą warto sprawdzić własny przypadek, szczególnie jeśli:

• czekasz na operację,
• jesteś w trakcie dłuższego leczenia,
• korzystasz regularnie z fizjoterapii,
• masz GGZ-behandeling,
• posiadasz wcześniejszą zgodę ubezpieczyciela,
• korzystasz ze specjalistycznych hulpmiddelen.

9. Teraz zrób 5 rzeczy, choć ofert jeszcze nie ma

We wrześniu nie ma sensu wybierać konkretnej polisy na podstawie niepełnych danych. Można jednak przygotować się tak, aby w listopadzie porównanie zajęło kilkanaście minut zamiast kilku wieczorów.

Już teraz:

• spisz lekarzy i placówki, z których chcesz korzystać w 2027 roku,
• sprawdź wydatki z 2026 roku, szczególnie fizjoterapię, dentystę i okulary,
• policz, czy dodatkowa polisa rzeczywiście Ci się opłaca,
• sprawdź polisę kolektywną pracodawcy, ale porównaj ją również z ofertą indywidualną,
• ustaw przypomnienie na 12 listopada, kiedy wszystkie oferty powinny być już dostępne.

Rijksoverheid wprost zaleca przy dodatkowym ubezpieczeniu policzyć, czy wysokość składki rzeczywiście odpowiada wartości możliwego zwrotu. Ubezpieczyciele mogą też co roku zmieniać zakres dodatkowych pakietów.

Przykład jest prosty. Jeśli przez cały rok płacisz wysoką składkę za dodatkowy pakiet tylko po to, by uzyskać niewielką refundację jednego lub dwóch świadczeń, czasem taniej może wyjść opłacenie ich samodzielnie.

Po 31 grudnia jednej decyzji nie cofniesz tak łatwo

Największym błędem nie jest wybór polisy droższej o kilka euro. Znacznie bardziej problematyczne może być przegapienie terminu. Jeśli do końca grudnia nie zmienisz ubezpieczenia ani nie wypowiesz obecnej polisy, standardowe okno na zmianę na kolejny rok zostanie zamknięte. Sam fakt, że 15 stycznia znajdziesz tańszą lub lepiej dopasowaną ofertę, nie oznacza automatycznie, że będziesz mógł z niej skorzystać. Dlatego kolejność na koniec 2026 roku jest prosta: 12 listopada porównujesz, w grudniu podejmujesz decyzję, a 31 grudnia traktujesz jako datę graniczną. Najciekawsze pytanie pojawi się jednak dopiero wtedy, gdy wszystkie składki na 2027 rok będą już znane. Czy najtańsza polisa nadal będzie korzystna, gdy sprawdzisz listę szpitali, dodatkowe ubezpieczenie i zwrot za opiekę poza siecią? To właśnie te trzy elementy mogą całkowicie zmienić wynik porównania.

źródło: www.rijksoverheid.nl