Kiedy dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w Holandii naprawdę się opłaca?

Do środy można jeszcze wypowiedzieć obecną polisę zdrowotną, a nową trzeba wybrać najpóźniej w styczniu. Wielu ubezpieczonych zastanawia się, czy warto dokupić pakiety dodatkowe, zwłaszcza dentystyczne czy ortodontyczne. Na najczęściej zadawane pytania odpowiada Tobias Klein, ekonomista zdrowia z Uniwersytetu w Tilburgu.

Kiedy warto wykupić dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne?

Dodatkowe ubezpieczenie dentystyczne ma sens głównie wtedy, gdy z góry wiesz, że czekają cię konkretne zabiegi, takie jak:

• wypełnienia,

• leczenie kanałowe,

• korony.

To świadczenia, które nie są objęte podstawowym ubezpieczeniem, a ich koszt może szybko sięgnąć setek lub tysięcy euro.

Trzeba jednak pamiętać, że wielu ubezpieczycieli stosuje okres karencji – oznacza to, że zwrot kosztów przysługuje dopiero po kilku miesiącach, a czasem nawet po roku. Jeśli potrzebujesz leczenia „na już”, wykupienie pakietu w ostatniej chwili zwykle nic nie da.

Dodatkowo płacisz składkę miesięczną, więc ubezpieczenie opłaca się tylko wtedy, gdy po okresie karencji wydasz na leczenie więcej, niż zapłacisz w składkach.

Różnice w ubezpieczeniach dla kobiet w ciąży – na co zwrócić uwagę?

Większość opieki okołociążowej w Holandii jest już zawarta w ubezpieczeniu podstawowym. Obejmuje ono m.in.:

• wizyty u położnej,

• badania USG,

• poród.

Różnice między ubezpieczycielami dotyczą głównie dodatków, takich jak:

• pokrycie wkładu własnego za opiekę poporodową (kraamzorg),

• pakiet porodowy (kraampakket),

• kursy przygotowawcze.

Są to jednak stosunkowo niewielkie koszty, dlatego często taniej jest zapłacić je z własnej kieszeni, zamiast wykupywać drogie ubezpieczenie dodatkowe. Kluczowe jest sprawdzenie, ile realnie dostaniesz zwrotu w euro, a nie tylko samej listy świadczeń.

Jak sprawdzić, czy dodatkowe ubezpieczenie się opłaca?

Najprostsza zasada:

• porównaj przewidywane koszty leczenia z wysokością składki.

Jeśli spodziewane wydatki są niższe niż suma składek – ubezpieczenie nie ma sensu finansowego.
Jeśli koszty mają być wyższe – może się opłacić.

Warto też uczciwie odpowiedzieć sobie na pytanie:
czy wykupuję ubezpieczenie, bo naprawdę będę z niego korzystać, czy raczej dla poczucia bezpieczeństwa? W tym drugim przypadku bardzo często okazuje się, że płacimy więcej, niż później odzyskujemy.

Ubezpieczenie ortodontyczne – kiedy ma sens?

Dodatkowe ubezpieczenie ortodontyczne może być opłacalne, jeśli masz pewność, że czeka cię kosztowne leczenie, np. aparat na zęby. Bez ubezpieczenia koszty mogą być bardzo wysokie.

Tu również obowiązują okresy karencji, często nawet roczne. Oznacza to, że trzeba zmienić ubezpieczyciela z dużym wyprzedzeniem, jeszcze przed rozpoczęciem leczenia. Jeśli zrobisz to za późno, nie dostaniesz żadnego zwrotu.

Czy można rozdzielić ubezpieczenie podstawowe i dodatkowe?

Tak, w Holandii można mieć:

• ubezpieczenie podstawowe u jednego ubezpieczyciela,

• a dodatkowe u innego,

ale tylko jeśli zrobisz to przed 31 grudnia.

W praktyce takie rozwiązanie rzadko jest korzystne. Pakiety dodatkowe kupowane osobno są zwykle droższe, a część firm oferuje je tylko klientom, którzy mają u nich również polisę podstawową.

Jeśli już masz dodatkowe ubezpieczenie i je kontynuujesz, ubezpieczyciel nie może cię odrzucić. Ale jeśli zrezygnujesz i spróbujesz wrócić później – może ci odmówić. Dlatego wiele osób zostaje przy jednym ubezpieczycielu, nawet jeśli nie jest to najtańsza opcja.

Antykoncepcja – czy kobietom opłaca się dodatkowe ubezpieczenie?

Z reguły nie. Od 21. roku życia antykoncepcja nie jest refundowana z ubezpieczenia podstawowego, ale jej koszt jest zazwyczaj niższy niż składka za pakiet dodatkowy.

Wyjątkiem są sytuacje, gdy ktoś oprócz antykoncepcji planuje korzystać także z innych świadczeń zawartych w tym samym pakiecie. Dla samej antykoncepcji tańsze jest samodzielne opłacanie kosztów.

źródło: nu.nl

CHECKLISTA DLA POLAKÓW W HOLANDII

Zmiana ubezpieczenia zdrowotnego – co sprawdzić przed 31 grudnia

🗓️ 1. Terminy – tego nie przegap

☐ Do 31 grudnia możesz zmienić ubezpieczyciela
☐ Obecną polisę możesz wypowiedzieć najpóźniej do 31 grudnia
☐ Nowa polisa musi zostać zawarta najpóźniej w styczniu (działa wstecz od 1 stycznia)

💶 2. Składka i eigen risico (udział własny)

☐ Sprawdź wysokość miesięcznej składki
☐ Sprawdź eigen risico (obowiązkowe 385 € lub wyższe, jeśli sam je podniosłeś)
☐ Zastanów się:
→ rzadko choruję → wyższe eigen risico = niższa składka
→ często korzystam z lekarza → niższe eigen risico = mniejsze ryzyko kosztów

🦷 3. Ubezpieczenie dentystyczne – policz, nie zgaduj

☐ Czy na pewno planujesz leczenie zębów (plomby, kanałówka, korony)?
☐ Sprawdź okres karencji (często 6–12 miesięcy!)
☐ Porównaj:
→ składka roczna
→ maksymalny zwrot
☐ Jeśli zapłacisz więcej składek niż dostaniesz zwrotu → nie opłaca się

😁 4. Ortodonta (aparat)

☐ Czy leczenie jest pewne, a nie „może kiedyś”?
☐ Czy ubezpieczenie ma roczny okres oczekiwania?
☐ Jeśli leczenie zaczyna się wkrótce – ubezpieczenie już nie pomoże

🤰 5. Ciąża i poród

☐ Pamiętaj: ciąża i poród są w podstawowym ubezpieczeniu
☐ Sprawdź dodatki:
→ kraamzorg (opieka po porodzie)
→ kraampakket
☐ Policz, czy nie taniej zapłacić z własnej kieszeni

💊 6. Antykoncepcja

☐ Masz ponad 21 lat? → nie ma jej w podstawie
☐ Sprawdź koszt miesięczny antykoncepcji
☐ Porównaj z ceną pakietu dodatkowego
☐ Dla samej antykoncepcji ubezpieczenie zwykle się nie opłaca

🔄 7. Zmiana ubezpieczyciela – ważne zasady

☐ Możesz mieć innego ubezpieczyciela podstawowego i dodatkowego
☐ Musisz to zrobić przed 31 grudnia
☐ Uwaga:
→ jeśli zrezygnujesz z dodatku, później mogą cię nie przyjąć z powrotem

🏥 8. Lekarz, szpital, rehabilitacja

☐ Sprawdź, czy twój lekarz rodzinny (huisarts) jest akceptowany
☐ Czy szpital w twojej okolicy ma umowę z ubezpieczycielem?
☐ Czy rehabilitacja / fizjoterapia jest refundowana i od którego zabiegu?

9. Dokumenty i język

☐ Czy ubezpieczyciel oferuje obsługę po angielsku?
☐ Czy masz dostęp do aplikacji mobilnej?
☐ Czy łatwo zgłosić rachunki (deklaraties)?