Złudna ochrona! Ubezpieczenie dla samozatrudnionych nie ratuje, gdy zdrowie zawodzi

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy słabo chroni samozatrudnionych (zzp)

Dla wielu Polaków pracujących w Holandii na własnej działalności (zzp) ubezpieczenie od niezdolności do pracy daje ograniczoną ochronę finansową. Z badań holenderskiego Centralnego Biura Planowania (CPB) wynika, że nawet z polisą wielu samozatrudnionych ma problem z opłacaniem stałych rachunków, gdy zachorują lub stracą dochód.

Eksperci CPB podkreślają, że różnica między etatem a zzp jest ogromna. Pracownik etatowy w razie choroby ma prawo nawet do dwóch lat wypłaty wynagrodzenia, natomiast osoba samozatrudniona traci cały dochód od razu. Od 2030 roku w Holandii planowane jest wprowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla zzp, ale obecnie aż około 75% samozatrudnionych nie ma takiej polisy, głównie z powodu wysokich kosztów.

Badania pokazują, że około 70% samozatrudnionych nie jest w stanie opłacać stałych wydatków przez pierwsze dwa lata choroby. Nawet przy ubezpieczeniu z rocznym okresem oczekiwania sytuacja poprawia się tylko nieznacznie – wciąż co czwarty zzp nie daje rady finansowo. Ponad 15% przedsiębiorców jest w stanie utrzymać się z oszczędności jedynie przez kilka miesięcy.

CPB zwraca uwagę, że ubezpieczenie wypłacane dopiero po dwóch latach niewiele pomaga osobom, które popadają w kłopoty finansowe już po kilku miesiącach. Problemem jest także brak oszczędności – samozatrudnieni szybciej „zjadają” rezerwy na czynsz, kredyt czy rachunki za energię.

Ryzyko finansowe dotyczy nie tylko zzp. CPB wskazuje, że młodzi ludzie, osoby wynajmujące mieszkania oraz rodziny z jednym żywicielem również mają małe oszczędności i wysokie koszty stałe. Gdy dochód nagle znika, te grupy – w tym wielu Polaków w Holandii – bardzo szybko odczuwają brak pieniędzy.

źródło: nos.nl

Samozatrudnienie w Holandii: co jeśli zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi?

Coraz więcej Polaków w Holandii decyduje się na samozatrudnienie (zzp). Własna działalność oznacza większe zarobki, elastyczne godziny i niezależność. Ale jest też druga strona medalu – brak zabezpieczenia, gdy nie możesz pracować.

Co się stanie, jeśli zachorujesz, złamiesz nogę na budowie albo lekarz zakaże Ci pracy na kilka miesięcy? Dla wielu zzp’erów odpowiedź brzmi brutalnie: brak dochodu od pierwszego dnia.

Brak chorobowego to realne ryzyko

W Holandii pracownik etatowy ma prawo do nawet dwóch lat wypłaty wynagrodzenia podczas choroby. Samozatrudniony – nie. Jeśli nie pracujesz, nie zarabiasz.

Badania pokazują, że większość zzp’erów nie jest w stanie opłacać rachunków dłużej niż kilka miesięcy, gdy dochód nagle znika. Mimo to wielu Polaków odkłada temat zabezpieczenia „na później”.

Ubezpieczenie AOV – pomoc, ale nie cud

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (AOV) teoretycznie ma rozwiązać problem. W praktyce:

• jest drogie

• często ma długi okres oczekiwania (np. 1–2 lata)

• nie zawsze pokrywa pełne koszty życia

Nic dziwnego, że wielu zzp’erów rezygnuje z AOV albo odkłada decyzję. Trzeba jednak pamiętać, że od ok. 2030 roku AOV może stać się obowiązkowe – i wtedy warunki mogą być mniej korzystne.

Tańsze alternatywy, o których mało kto mówi

Jeśli klasyczne AOV jest poza Twoim budżetem, warto rozważyć inne rozwiązania:

Broodfonds

To forma wzajemnego wsparcia finansowego między przedsiębiorcami. Gdy zachorujesz, inni członkowie wpłacają składkę, z której dostajesz miesięczne wsparcie.

Fundusze i kooperacje zzp

W niektórych branżach (budowlanka, logistyka, technika) działają grupy oferujące wspólne zabezpieczenia na wypadek choroby.

Poduszka finansowa – Twoja pierwsza linia obrony

Eksperci finansowi są zgodni: każdy samozatrudniony powinien mieć oszczędności na 3–6 miesięcy życia.

Najlepiej:

• osobne konto

• stała kwota odkładana co miesiąc

• brak „pożyczania” z tej rezerwy

Dla wielu zzp’erów taka poduszka daje więcej bezpieczeństwa niż droga polisa.

Ubezpieczenie OC – często pomijane, a kluczowe

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (aansprakelijkheidsverzekering) chroni Cię, gdy:

• klient zażąda odszkodowania

• dojdzie do szkody na budowie lub u klienta

• popełnisz błąd zawodowy

W niektórych zleceniach to wręcz warunek współpracy.

Dlaczego warto działać teraz?

• zdrowie może zawieść w każdej chwili

• zmiany w prawie są nieuniknione

• im wcześniej się zabezpieczysz, tym niższe koszty i więcej opcji

Najgorsza strategia? Liczyć, że „jakoś to będzie”.

Skonsultuj się

W Holandii działa wielu doradców ubezpieczeniowych mówiących po polsku. Pomogą dobrać rozwiązanie dopasowane do:

• Twojej branży

• zarobków

• ryzyka zdrowotnego

Jedna rozmowa może uchronić Cię przed poważnymi problemami finansowymi.